Registr dlužníků shromažďuje detailní informace o platební morálce osob. Údaje v databázi jsou podkladem pro rozhodování věřitelů při žádosti o půjčku nebo úvěr. Přiblížíme, jaké informace registry shromažďují i to, jak negativní a pozitivní záznamy v registrech dlužníků ovlivní šanci na schválení žádosti o úvěr.

Databáze půjček a úvěrů

Registr dlužníků je podrobná a obsáhlá databáze. Shromažďuje informace o finanční morálce osob a podnikatelů. Údaje jsou následně využívány bankami, ale i nebankovními společnostmi, poskytovateli úvěrů nebo obchodními subjekty při prověřování obchodních partnerů. Poskytovatelé úvěrů se k databázi obracejí ve chvíli, kdy chtějí posoudit žadatele o půjčku. Informace z registru hrají zásadní roli při rozhodování o tom, zda bude žadateli poskytnut úvěr, za jakých podmínek a s jakou úrokovou sazbou.

Význam registrů dlužníků

Cílem databáze dlužníků je poskytnout věřitelům ověřený a objektivní přehled o tom, jak osoba nebo subjekt hospodaří s finančními prostředky a jak přistupuje k závazkům. Věřitelé se prověřením chrání před možností rizika z nesplácení půjček. Registr ovšem nepracuje jen ve prospěch věřitelů, slouží také dlužníkům.

Velký objem závazků by mohl dlužníka dostat do dluhové pasti nebo exekuce. Proto je neposkytnutí půjčky z důvodu nízké bonity určitou ochranou před zadlužením nad rámec reálných možností splácení. Při zamítnutí půjčky z důvodu bonity lze využít půjčku bez registru, ovšem je třeba pečlivě vybírat poskytovatele a kontrolovat smluvní podmínky.

Transparentní informace o finančních závazcích

Díky údajům v registrech dlužníků mají věřitelé podrobné informace o platební morálce žadatelů. Údaje podporují transparentnost na úvěrovém trhu a odpovědný přístup k půjčování peněz. Registr dlužníků uvádí historii splácení, stávající úvěrové závazky, výši nesplacených závazků, ale i to, jak často a jaké typy úvěrů osoba sjednává. Kromě negativních informací se v registrech objevují také pozitivní údaje jako například pravidelné a včasné splácení. To naopak hraje ve prospěch klienta při žádosti o půjčku.

Registry dlužníků v České republice

V ČR jsou využívány různé typy registrů dlužníků. Banky a pouze banky spravují a využívají Bankovní registr klientských informací (BRKI). V bankovním registru jsou evidovány údaje o klientech bank a stavebních spořitelen. O poskytnutých úvěrech, kreditních kartách, kontokorentech a jejich průběhu splácení. Jiné subjekty nemají do registru přístup.

Nebankovní registr klientských informací (NRKI) je provozován pro účely nebankovních společností. Spravují a kontrolují je poskytovatelé nebankovních úvěrů, ale i splátkové společnosti nebo leasingové společnosti.

Drobné závazky v registru SOLUS

Platební morálka se dá ověřit také z registru SOLUS. Jedná se o soukromé sdružení právnických osob, sdílejí informace o platební morálce vyplývající z uzavřených smluv. Může se jednat o úhradu telekomunikačních služeb, pojištění, energií. V SOLUSU se údaj může objevit i po jednorázovém nezaplacení faktury.

Okrajově se v ČR využívá Centrální registr dlužníků (CERD).

Informace v registrech dlužníků

V registrech dlužníků jsou uvedeny detailní informace ohledně chování osob při smluvních závazcích. Evidují se poskytnuté úvěry, jejich výše, doba splatnosti, pravidelnost splátek, počet opožděných plateb, výše dlužných částek, stav jednotlivých smluv. Dále je možné dohledat žádosti o úvěr i pokud nebyly schváleny.

Negativní záznamy obvykle vzniknou, když jsou porušeny smluvní podmínky. To je při zpoždění splátky o více než 30 dní, při zesplatnění úvěru nebo při zahájení exekučního řízení. Informace zůstávají v registrech dlužníků i několik let po vyrovnání závazků, ale v některých případech je možné požádat o jejich výmaz.

Klienti mohou informace získat po podání žádosti na registry dlužníků. Jak na výpis a výmaz se dozvíte na stránkách u jednotlivých registrů. Každý občan má možnost nahlédnout do registru dlužníků a získat vlastní výpis. Krok je vhodné učinit zejména před podáním žádosti o větší objem úvěru.

Vliv registru na žádost o úvěr

Po podání žádosti o úvěr je kontrola registru jednou z prvních věcí, ke které věřitel přistoupí. Zpravidla si k tomu vyžádá souhlas klienta s nahlédnutím do registru. Na základě zjištěných údajů posoudí, jestli je klient důvěryhodný i to, jaká je pravděpodobnost řádného splácení dluhu. Podle informací může upravit parametry půjčky jako výši poskytnutého úvěru, dobu splácení, úrokovou sazbu aj. I jeden záznam o prodlení se splátkou může být důvodem zamítnutí úvěrové žádosti, ale záleží na interních podmínkách konkrétního poskytovatele.

Je důležité splácet veškeré závazky včas, omezit počet paralelních žádostí o půjčky, znát vlastní úvěrovou historii a snažit se o získání pozitivních záznamů. Pak má klient šanci na získání úvěru za výhodnějších podmínek.